Návod pro začátečníky: do čeho investovat, část první

Tento článek zcela určitě nepovažujte za směrodatný návod, kam přesně odkládat své finance. Abychom mohli vytvořit opravdu kvalitní investiční portfolio nebo se prostě jen rozhodnout, komu svěřit přebytečné peníze, které nám leží na účtu a požírá je inflace, bez bližší analýzy, dotěrných otázek a delší úvahy to jistojistě nepůjde.

Co si zde však vysvětlit můžeme, jsou obecné výhody a nevýhody jednotlivých finančních nástrojů a doporučení, ve kterých situacích a pro jaké účely jsou vhodné.

Ponechme stranou pokročilé investiční nástroje, které stejně pro běžného českého smrtelníka nejsou vhodné (opce, komodity, futures, certifikáty apod.). Soustřeďme se pouze na bezpečné a prověřené produkty, dostupné pro běžný lid na území České republiky. Tento článek nemá ambice z Vás udělat investiční matadory na burze. Má Vám pomoci zorientovat se v nabídce finančních produktů na českém trhu a rozumnou cestou bezpečně pečovat o své finance.

Běžný bankovní účet

Přestože je mým cílem vzdělávat národ ve finanční gramotnosti, doufám, že si nemusíme vysvětlovat, proč by použití pojmu „běžný účet“ a „investice“ mělo být považováno za zločin. Pevně věřím, že na tak nízké úrovni finanční gramotnost v ČR zase není. 

Pokud máte na běžném účtu více peněz, než které spotřebujete do jednoho nebo dvou měsíců, pojďme s tím neprodleně něco udělat (+420 737 409 071).

Spořící bankovní účet

Zde už budu mírnější. Stejně jako všechny další níže uvedené nástroje, i spořící účet má výhody i nevýhody.

Výhody:

• Na rozdíl od běžného účtu dostáváte alespoň nějaký úrok, takže Vám inflace nežere úspory tak závratným tempem.
• Vklad je do výše 100 000 EUR (cca 2 500 000 Kč) ze zákona pojištěn. Při krachu banky dostanete peníze do pár měsíců nazpět od Garančního fondu.
• Peníze máte dostupné během pár minut. V dnešní době už nebývají ani poplatky za převod peněz zpět na běžný účet ani za převod rovnou k jiné bance.
• Na denní bázi během pár kliknutí na PC nebo telefonu jasně a přesně vidíte, kolik tam vlastně máte.

Nevýhody:

• Inflace Vám tyto úspory tak jako tak okusuje. Úroky na spořících účtech bývají zpravidla nižší než inflace. Takže všespásnou ochranu před inflací spořící účet rozhodně nepředstavuje. Pouze zmírníte tempo, kterým o úspory přicházíte, nic víc.
• Při vkladu nad 100 000 EUR (cca 2 500 000 Kč) a krachu banky už z těchto dalších peněz nikdy neuvidíte ani korunu.
• Nejenže kvůli nízkým úrokům nenažrané inflaci neuniknete, ale nemáte šanci své finance rozmnožit. Spořící účet prostě a jednoduše není místo pro zhodnocování financí.
• Úroky na spořících účtech bývají garantovány většinou cca na jeden rok podle aktuální ekonomické situace. Pak je třeba sledovat dění a případně, pokud současná banka úroky zásadně sníží, přejít k jiné bance.
• Vždy zdaníte zisk 15% a nemáte šanci s tím cokoli udělat.

Díky těmto vlastnostem se obecně doporučuje nechávat na spořícím účtu pouze částku ve výši 3-5 měsíčních výdajů domácnosti (pro případ ztráty zaměstnání, rozbitého auta apod.).

Stavební spoření

Dnes se se stavebkem můžeme setkat spíše už jen u seniorů, kteří jsou na něj prostě zvyklí a mají rádi slova "garantováno" a "pojištěno", nebo jejich dětí, kteří ho každých 6 let obnovují také spíše jen ze setrvačnosti, protož chtějí pečovat o své finance, ale nevědí přesně jak.

Výhody:

• Státní podpora 10% z vkladu až do výše 2 000 Kč ročně při uložení 20 000 Kč (prozatím … do budoucna se dá očekávat, že stání podpora bude buď ještě menší nebo zmizí úplně).
• Úročení vkladů určitým procentem dle aktuální nabídky.
• Vklady jsou také ze zákona pojištěny, stejně jako u spořícího účtu.

Nevýhody:

• Ani se státní podporou Vám stavebko nad rámec inflace nic nevydělá. Maximálně je schopno Vám při správném nastavení úspory ochránit před inflací, ale víc od toho nečekejte.
• Úročení je tak zanedbatelné, že se v rámci inflace opět není moc o čem bavit…
• Musíte tam peníze nechat minimálně 6 let (respektive nemusíte, ale seberou Vám veškerou státní podporu).
• Na výplatu peněz si počkáte 2 – 3 měsíce.
• Platíte docela vysoký poplatek za vedení účtu, který opět snižuje celkové zhodnocení.
• Vždy zdaníte zisk 15% a nemáte šanci s tím cokoli udělat.

Stavebko má dnes smysl pouze ve dvou situacích:

1. Přesně za 6 let na něco potřebujete naspořit peníze.
2. Plánujete si vzít úvěr na bydlení a máte obavu, že nedostanete klasickou hypotéku u banky.

V rámci zhodnocení financí se dnes v roce 2023 jedná a naprosto nezajímavý produkt.

Penzijní připojištění / Doplňkové penzijní spoření

Tady je to trochu na delší povídání, bude o tom tudíž samostatný článek. Nicméně ani zde se nejedná o přílišnou hitparádu (ostatně jako u většiny věcí, do kterých nějakým způsobem strká prsty stát).

Investiční životní pojištění

Díky bohu se dnes množství uzavřených smluv tohoto produktu mezi lidmi snižuje, aspoň já za sebe mohu říct, že se s nimi již moc nesetkávám. Dražší (poplatkově nákladnější) řešení pro dlouhodobé spoření na českém trhu nikdy nebylo.

Výhody:

• Během trvání pojistky se ve fondu spoří určitá částka a na konci ji dostanete vyplacenou.
• Nízká administrativní náročnost. Máte prostě jeden produkt na pojištění i na spoření.
• Může Vám přispívat zaměstnavatel.
• Můžete odečítat z daní.

A tím bohužel seznam výhod končí…

Nevýhody:

• Vysoké poplatky - na konci sice něco naspořeno bude, ale nečekejte žádnou velkou sumu. Podstatnou část si nechá v kapse pojišťovna a poradce, který Vám tento produkt uzavřel.
• Většinou nezajímavé, průměrné fondy, ve kterých se Vaše finance zhodnocují.
• Díky velkému vstupnímu poplatku nemáte za dva roky naspořenou buď ani jednu jedinou korunu nebo jen velmi málo. Pokud produkt zrušíte po pár letech, ani zdaleka nedostanete zpět tolik, kolik jste vložili.
• Pokud optimalizujete daně a zrušíte pojistku, musíte zpětně vracet daně za posledních 10 let.
• Pojišťováci a poradci tento produkt dlouho používali k přesunutí peněz klienta z jeho kapsy do jejich (díky vysokým vstupním poplatkům, ze kterých se vyplácela provize tomu, kdo smlouvu s klientem sjednal).

Tento produkt na českém trhu opravdu nemá dobrou historii. Naštěstí se s ním dnes již téměř nesetkáme. Jednoznačným trendem jsou pojistky, kde buď žádná spořící složka není nebo je jen čistě symbolická na pár korun měsíčně. Smutnou zprávou pro mnoho Čechů však může být fakt, že tyto moderní pojistky již pak nejdou odečítat od daně.

V tuto chvíli si dovolím článek přerušit a vrátit se němu později. Do této chvíle jsme obsáhli základní produkty, které lidé většinou pro uložení financí historicky používají (než potkají investičního odborníka a ten jim vysvětlí, že to není nejšťastnější cesta). V pokračování si rozebereme další, podstatně zajímavější nástroje, kde Vašim financím bude mnohem lépe.